태아보험이란?, 태아보험 가입요령은?

몇년전부터 보험업계에서 주요상품으로 자리 잡은 상품이 있습니다. 바로 태아보험입니다! 요즘 새롭게 부모가 되시는 분들 중에서 태아보험에 가입하지 않으신 분들은 거의 없더라구요. 특히 최근 주변에서 태아보험에 대해 물어보시는 분들이 많아서 오늘 간단하게 포스팅 해보려고 합니다.

태아보험은 사실 어린이 보험의 일종인데, 흔히 주보험이라고 불리는 기본계약 및 추가 계약과 실손보험 두가지 형태가 결합된 상품입니다. 주 보험의 경우에는 주로 갱신없이 한번 가입때 만기가 설정되는 형태이며, 실손보험은 매년 갱신하는 구조로 되어 있습니다. 태아보험은 최초 출생 때 병원갈일이 많기 때문에  실손비용의 비중이 높게 나와있는데, 어린이로 성장하면서 점차 실손보험료가 낮아지게 됩니다.(반대로 어른의 경우에는 나이가 들수록 위험률이 높아지기 때문에 실손보험료가 증가하는 구조입니다.) 따라서 고정비(주보험) + 변동기(실손보험)으로 태아 보험료가 구성됩니다.

[태아보험의 구조]

주보험은 기본적으로 상해보험이 가입되고, 거기에 부가적으로 암이라든지, 질병, 수술등의 진단담보 등이 추가 되는 형태인데, 보통 일반적으로 20년 납 30년 만기를 많이 선택합니다. 태아보험의 만기도 100년까지 선택이 가능한데, 30년으로 설정하는 이유는 보장금액 자체가 30년 후에는 현재 가치로 봤을 때 푼돈일 가능성이 있으며, 만기가 길수록 부담하는 보험료도 증가하기 때문입니다. 태아도 만30세가 넘으면 당연히 성인일텐데, 그 때쯤이면 본인스스로 필요한 보험을 가입할 수 있지 않을까 하는 생각도 듭니다.

[현대해상 태아보험 주 보험]

다만 기본계약을 100세로 설정한 것은 실손보험 때문입니다. 주계약이 없으면 실손보험도 연장이 불가능하고, 지금 가입가능한 실손보험 상품과 나중에 가입가능한 실손보험 상품의 보장범위가 다를 수 있기 때문에 넉넉하게 기본계약만 100살로 설정했습니다. 추후에 태아 본인이 실손보험으로 연장할지, 아니면 중단할지는 결정해야할 문제 입니다.

아래는 현대해상 태아보험내 실손보험 항목입니다. 매년 갱신으로 나와있고, 최대 15년까지 연장이 가능하도록 되어 있습니다. 그리고 15년 후에는 다시 재가입을 하도록 되어 있는 구조입니다.

[현대해상 태아보험내 실손보험 담보]

아래는 현대해상의 연령별 태아보험 실손의료비 갱신 예상금액입니다. 태아가 큰 병치례없이 성장한다면 실손의료비가 급격히 감소하는 것을 확인하실 수 있습니다. 첫해에 2만2천원이었던 실손보험료는 15세가 되면 4천6백원까지 감소할 수 있는 것으로 확인됩니다. 

[태아보험 실손의료비 보험료 갱신 예상금액]

참고로 흔히 보험사에서 담보라고 표현하는 것은 어떤 부분에 대해 보장을 해 줄 것인지를 결정하는 것으로 동일한 상품에 가입하는 경우에는 어떤 설계사를 통해 설계하든 담보에 대한 보험료는 동일하게 전산으로 구성되어 있습니다. 피자가계에서 토핑의 가격에 따라 피자가격이 달라지듯, 보험도 본인이 원하는 보장금액이 크고 보장되는 범위가 넓을수록 보험료가 올라가게 됩니다. 각 토핑(담보)을 어떻게 보험에 올리느냐 따라서 전체 보험의 보장범위나, 보험료가 달라지게 됩니다. 즉 설계사에 따라 보험료를 더 깎아줄수는 없고, 흔히 가입선물이라고 불리는 부분만 차이가 있게 됩니다.

제가 추천하는 태아설계방법은 우선 뽐뿌나, 보험비교사이트를 통해서 여러 설계사를 통해 보험설계를 받아본 다음 하나하나의 담보 항목을 분석하여 원하는 구조로 상품을 설계하는 것이 좋습니다. 단순하게 담보이름으로만 보장범위를 유추하지 마시고 꼼꼼하게 약관을 읽어보셔야합니다. 예를 들어 깁스담보의 경우 모든 깁스에 대해 보장을 해줄것처럼 보이지만, 실제 보장범위는 반깁스를 제외한 완전깁스만 해당됩니다. 과연 성장기에 있는 어린이에게 완전깁스를 하는 경우는 얼마나 될지 모르겠습니다.

그래서 제 생각에는 꼭 필요한 부분만 넣어서 합리적이고 경제적으로 보험을 설계하는 방법이 가장 좋은 방법인것 같다는 생각입니다. 보험 가입을 간단하게 생각하시는 분들이 많은데, 보통 월 4~5만원 수준의 태아보험을 20년간 납입한다고 하면 약 1천만원을 납입하게 됩니다. 거의 중고차 수준의 가격을 지불하는 셈입니다. 보험을 가입할때도 차 살때만큼 꼼꼼히 살펴보셨으면 좋겠습니다.

혹시나 필요하신 분들을 위해서 태아보험 비교 사이트 링크도 함께 올려둡니다.

태아보험 비교사이트